Программные продукты и системы

В современном обществе деньги, как известно, выполняют много функций, но самая важная из них заключается в том, что этот особый товар играет роль всеобщего эквивалента, то есть выражает стоимость всех других товаров и обменивается на любой из них. Еще на заре развития человечества наряду с наличными (истинными) деньгами стали применяться безналичные формы расчетов. Так, например, в Древнем Вавилоне широко использовались глиняные долговые таблички. В средневековой Европе имели хождение векселя, а в конце XVII века появились первые бумажные деньги (ассигнации), к началу XX века повсеместно вытеснившие золотые и серебряные монеты больших номиналов. Таким образом, еще полтора столетия назад люди поняли, что для денежного обращения важнее не материал, из которого изготовляются деньги, а всеобщее признание купюр, банкнот, монет в качестве платежного средства.

Безналичные расчеты во многих случаях и по многим причинам представляются более предпочтительными по сравнению с расчетами наличными деньгами. В путешествии удобнее именные дорожные чеки, а для разовых крупных и средних покупок – чековая книжка. Недаром эти формы расчетов давно пользуются популярностью в передовых странах.

Однако развитие современных средств вычислительной техники, электроники и информационных технологий приводит к тому, что бумажные деньги и их эквиваленты все в большей степени вытесняются деньгами электронными, а старые, привычные для нас системы оплаты заменяются новыми, совершенно не известными для большинства.

В настоящее время новые системы оплаты могут быть условно поделены на две группы: к первой группе относятся системы, основанные на применении смарт карт, а ко второй – системы оплаты через Internet. Традиционные платежные инструменты, такие как наличные деньги, чеки, кредитные карты, банковские переводы средств с одного счета на другой, имеют свои преимущества – они удобны и просты в обращении, но их уязвимым местом являются высокие затраты на манипуляции с ними. Новые системы оплаты – это попытка расширить возможности платежных инструментов путем применения компьютерных сетей и электроники, сохранив при этом преимущества старых систем. Методы, лежащие в основе новых систем оплаты, могут быть классифицированы следующим образом: замена наличных денег, чековой системы, системы кредитных карт и системы денежных переводов. Сразу же отметим, что технология смарт карт может служить альтернативой только наличным деньгам, в то время как Internet с успехом заменяет и чековую книжку, и кредитную карту, и систему денежных переводов, и те же наличные деньги.

Оплата наличными по системе смарт карт

Электронные наличные – это просто очень большие числа, которые проще представить в виде файлов. Такие числа или файлы могут храниться на диске компьютера или в памяти смарт карт, имеющих встроенный процессор и собственно все программы, обеспечивающие шифрование данных (денег). Оплатить покупку в электронных платежных системах, основанных на цифровых наличных, – значит просто передать такой файл продавцу.

Вообще говоря, электронные наличные – это самый прямой эквивалент наличных денег, то есть купюр и монет. Во всяком случае именно здесь мы можем использовать слово деньги без кавычек, так как свойства именно электронных наличных могут максимально соответствовать обязательным свойствам денег.

В основе расчетной системы Mondex лежит интеллектуальная карта с микропроцессором Hitachi HB/310, память которой хранит электронные деньги. Причем оплачивать товары или услуги можно в любой из пяти заранее установленных пользователем валют. В отличие от себе подобных карта Mondex пополняется не только из банкомата или электронного кассира, но и с помощью миниатюрного устройства, встраиваемого в телефон или выполненного в виде футляра для карты. Более того, подсоединив это устройство к параллельному порту ПК, можно превратить в кошелек его жесткий диск и расплачиваться за покупки и услуги через Internet или другую компьютерную сеть. Оборудованный телефон или специальный футляр, являющийся одновременно карманным устройством считывания/записи, позволяют расплачиваться с другим владельцем карты Mondex или одалживать ему любую сумму. И это – главное ее отличие от конкурирующих продуктов. Владелец карты имеет возможность закрыть доступ к ней электронным замком, предотвратив опасность несанкционированного использования средств, хранящихся на карте. Она функционирует вне всякой связи со счетом в банке (естественно, кроме тех случаев, когда надо пополнить кошелек). При оплате покупки или услуги не требуется ни авторизации, ни клиринга. Идентификация карты осуществляется непосредственно устройством считывания по генерируемому ею при каждой транзакции уникальному 16-разрядному персональному номеру, подтверждающему принадлежность к расчетной системе Mondex. Под этими номерами данные о владельце карты хранятся в банке, эмитировавшем ее. Отсутствие анонимности – один из немногих недостатков этой системы. Однако нет худа без добра: если утерянная карта каким-то образом попадет в один из банков системы Mondex, благодаря этому номеру она вернется к владельцу, тогда как в случае утери анонимной карты находящиеся на ней средства пропадают. Для внедрения системы безналичных расчетов Mondex требуется следующее оборудование: электронные кассиры (ATM) производства NCR; телефоны-автоматы или домашние аппараты со встроенным устройством записи/считывания карт Mondex (выпускаются фирмой ВТ); интеллектуальные карты (производства британских филиалов компаний Dai Nippon Printing и SPOM Japan); электронные футляры (General Information Systems, филиал фирмы Oki Electric Industry и компания Panasonic); микросхемы (филиал корпорации Hitachi); персональный считыватель остатка на карте (Panasonic). Слабой стороной системы Mondex (что, впрочем, характерно практически для всех электронных кошельков) является необходимость приобретать для розничной торговли специальный считыватель карт. В настоящее время две фирмы разрабатывают устройства (они демонстрировались в мае прошлого года на конференции CardTech/ SecurTech в Атланте), способные снимать информацию с карт Mondex и других основных международных платежных систем.

Новые системы оплаты через Internet

В процессе развития электронной торговли в Internet деньги развились в электронную форму, которая может быть сохранена на компьютере и может быть передана по сети в считанные секунды. Имеются миллионы компаний, предлагающих различные типы электронных наличных денег, купонов, и услуг оплаты по Internet. Наиболее действенные разработки в этой области принадлежат DigiCash, Security First Network Bank, CyberCash и First Virtual Holding. Электронные наличные деньги – электронный эквивалент наличных денег в Internet. Вместо того чтобы печататься на специальной бумаге с водяными знаками, чтобы предотвратить подделку, электронные наличные деньги защищены от подделки мощной криптографией и могут быть сохранены в компьютере или транспортироваться по сети. Электронные версии различных традиционных бумажных схем оплаты также были адаптированы для Internet.

E-cash фирмы Digicash. В 1994 году фирма DigiCash объявила о создании системы e-cash, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна через Internet. Деньги e-cash представляют собой конкретную электронную сумму и могут, так же, как и деньги Mondex, обращаться за пределами банковской сети (рис. 1).

При использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт карту, а существует исключительно в сети Internet. Большим плюсом e-cash является обеспечение анонимности, но в отличие от денег Mondex полученная продавцом электронная сумма не может быть разделена на более мелкие единицы. Это затрудняет процесс взаиморасчетов, и вместо того, чтобы платить напрямую, продавец, который в данном случае становится покупателем, вынужден переводить электронную сумму в MINT, а затем запрашивать новую.

Для предотвращения повторного использования e-cash каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии (слепая подпись). Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.

Схема работы системы

1. Счета WCA, являющиеся “настоящими счетами”, открываются клиентом и продавцом в банке, обслуживающем систему e-cash. Одновременно осуществляется открытие MINT (виртуальных счетов в электронных деньгах).

2. Клиент подает запрос на выдачу электронных денег в банк.

3. Как только запрос на электронные деньги поступает в банк, деньги на WCA конвертируются в электронные деньги, предназначенные для MINT.

4. Информация об электронной сумме поступает с MINT на ПК клиента.

5. Информация об электронной сумме поступает на ПК продавца через Internet.

6. Полученная сумма посылается на MINT продавца.

7. Конвертация электронных денег и перевод суммы на WCA.

* Клиенты и продавцы могут обмениваться электронными суммами между собой.

Системы оплаты чеком и кредитной картой по сети Internet. В принципе, особо сложных моментов в данных схемах нет. И в том, и в другом случае создаются специальные компании-посредники, которые обеспечивают проведение взаиморасчетов. Так, например, в области обслуживания электронных чеков значительно преуспела компания CheckFree, основанная в 1981 году. CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система, осуществляющая оплату через Internet с помощью кредитных карт, чеков и наличных. Электронная платежная система CheckFree применима и там, где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно, например, делать регулярные платежи за свет, газ и т.д. Однако вследствие высокой стоимости этой услуги (в среднем это около 30 центов за транзакцию) она не приспособлена для микроплатежей. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента.

В 1995 году компания предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services по сети Internet (рис. 2).

По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом.

Схема работы системы

1. Клиент посылает распоряжение о выдаче электронных чеков в CheckFree.

2. CheckFree посылает инструкции в банк CheckFree.

3. Данные электронного чека передаются из Банка CheckFree в банк продавца.

4. 3*. По требованию продавца, CheckFree оформляет бумажные чеки и отправляет их почтой продавцу.

5. В установленный день осуществляются взаиморасчеты между банком CheckFree и Банком клиента.

Secure Internet Payment System. В марте 1995 года компания CyberCash стала предлагать услуги службы Secure Internet Payment System, которая представляет собой систему оплаты кредитной картой по сети Internet (рис. 3).

Ни магазин, ни какой-либо другой продавец ничего не может узнать о кредитной карте клиента. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Internet (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет, как обычно, в курсе деталей покупки.

Эта служба использует Internet для обмена данными между продавцами, покупателями и CyberCash. Имеются, однако, существенные риски, когда информация о кредитной карточке послана по Internet. Сообщение проходит через многие сетевые компьютеры и программы маршрутизации по пути к продавцу. Следовательно, возможно, что где-нибудь по пути кто-то мог бы просматривать эти сообщения с подробной информацией о кредитной карточке и использовать эту информацию в преступных целях. Платежи с использованием кредитных карточек в Internet будут безопасными, если подробности кредитной карточки защищены сильным шифрованием.

Преследуя эту цель, компания CyberCash разработала эффективный механизм защиты кредитной карты, основанный на кодировании номера. Итак, опишем работу системы.

1.     Для начала клиент должен загрузить на свой персональный компьютер программное обеспечение CyberCash для кодирования.

2.     Клиент кодирует номер своей кредитной карточки и посылает его продавцу.

3.     Продавец пересылает закодированные данные в CyberCash.

4.     CyberCash декодирует данные и делает запрос банку продавца об осуществлении взаиморасчетов.

5.     Банк продавца связывается с банком клиента и представляет счет к оплате.

6.     Банк клиента осуществляет кредитный перевод необходимой суммы на счет продавца через Автоматизированную клиринговую палату.

7.     Банк продавца подтверждает поступление денег CyberCash.

8.     СyberCash пересылает продавцу электронную квитанцию о совершенном переводе денежных средств.

Однако описанная кредитная система платежей в Internet – не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами, имеющими E-mail адрес.

Проблемы с электронными деньгами

Следуя данным, опубликованным Olivetti, 19.7% мировой коммерции будет проходить через сети к 2005 году. Это примерно 2950 миллиардов долларов (в 1994 году объем составлял 245 миллиардов). Использование электронной покупательской системы будет полезно для бизнеса: компании будут продавать на глобальном мировом рынке, избегая затраты на национальные филиалы, группы по продажам и т.п., а покупатели откроют для себя гораздо больший выбор продукции в любой области вдобавок к возросшей конкуренции, снижающей цену.

Фактически от электронных денег пострадают только те люди, которые пытаются регулировать национальные экономии или которые зарабатывают на традиционных банковских денежных переводах.

В настоящее время правительства и центральные банки достаточно точно представляют себе денежные суммы, которые будут тратиться в их странах ежегодно, так как они знают, сколько зарабатывает население, сколько сохраняет в случае увеличения заработной платы и т.д. Это все позволяет тем, кто регулирует финансовую ситуацию, делать довольно точные прогнозы, но лишь до тех пор, пока большая часть национальных денежных ресурсов не начинает уходить за национальные границы.

Если, например, покупатель может потратить деньги в любом месте на земном шаре на какой-либо определенный продукт, то, скорее всего, он это сделает там, где продукт дешевле и лучшего качества. Таким образом, деньги, которые обычно тратились в месте, где живет данный покупатель, теперь исчезают в стране, находящейся за пределами контроля финансовых властей. Это сделает почти невозможной всякую денежную политику, потому, что движение денежных средств будет глобальным, а не национальным, делая бессильными экономические способы управления экономикой. Правда и то, что выпуск электронных денег может оказаться неподконтрольным властям, так как право на проведение дополнительной эмиссии могут получить некоторые коммерческие банки, которые стоят непосредственно у истоков воплощения идеи электронных денег в жизнь, в частности National Westminster и Midland Bank в Великобритании или Mark Twain Bank в США. Потеря властями контроля скажется на росте денежного запаса и инфляции.

Электронные деньги также могут влиять на скорость денежного обращения. Конвертация традиционной валюты в электронные данные может катастрофически увеличить скорость денежного обращения (V) в том виде, в каком это определено экономической теорией денег. А это, в свою очередь, также может привести к инфляции, даже без увеличения денежной массы:

P =,

где М – количество валюты, Т – количество операций, V – оборачиваемость денег.

Еще один момент, или, можно даже сказать, информация к размышлению для банкиров. До недавнего времени банки были единоличными хозяевами всего, что было связано с движением наличных и безналичных денег. Вроде бы и сейчас без банков не обойтись, но прогресс информационных технологий стал причиной появления множества небанковских организаций, непосредственно обслуживающих процесс взаимоотношений покупателей и продавцов, которые предпочитают рассчитываться с помощью новых систем оплаты. Эти небанковские организации составляют прямую конкуренцию банкам, что значительно ослабляет их позиции. В этой конкурентной борьбе банкам придется проявлять незаурядное мастерство, разрабатывая новые технологии, ведь в числе основных конкурентов появятся Microsoft, CyberCash и многие другие. В конечном счете выживет сильнейший, а это, в первую очередь, выгодно нам – потребителям многочисленных банковских услуг.

А электронные деньги будут развиваться, что бы не угрожало покупателям, банкам, компаниям или экономикам, потому что это – единственный путь вперед к глобальной экономике. И мировая экономика уже давно потихоньку приобретает глобальный характер. Методы международного обмена и организации, которые их практикуют, становятся все более разнообразными и многоплановыми. Уже осуществлен переход с национального уровня на корпоративный. С продвижением сети Internet акцент будет перенесен на индивидуальный уровень. Глобальные мировые сети огромными темпами привлекают к себе все больше пользователей. В результате создание системы электронной торговли принимает все более реальные очертания. Мир переходит к системе распределенной обработки данных на основе открытой сети. Перекрестный анализ структуры нового поколения потребителей ясно показывает, что его ядро составляют люди, с детства знакомые с компьютером, кабельным телевидением, многофункциональными телефонами и другими средствами коммуникаций. В настоящее время сеть Internet используется в основном мужчинами преимущественно в деловых целях. Однако по мере того, как Internet становится все более доступной сетью, подобно домашнему телефону или телевизору, возрастает число женщин, пользующихся ею. Это говорит о том, что доля банковских операций через Internet будет увеличиваться. История показывает, что темпы распространения новых технологий год от года возрастают. Так, например, количество телевизоров в домах увеличивалось быстрее, чем количество телефонов. Число видеомагнитофонов и компьютерных программ росло быстрее, чем количество телевизоров. Таким образом, скорость распространения новых технологий в единицу времени растет. Принимая в расчет эти тенденции, можно с уверенностью ожидать быстрого развития новых систем оплаты.